Combien vous coûte votre carte bancaire à l’étranger ?

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Connaissez vous vraiment les frais que votre banque vous facture lorsque vous utilisez votre carte bancaire à l’étranger? si cela n’est pas le cas, cet article vous permettra d’y voir plus claire.

Vous faites peut-être partie de ceux qui sont partis à l’étranger cet été dans un pays où l’euro est une monnaie étrangère. Vous avez utilisé votre carte bleue et retiré régulièrement de l’argent aux distributeurs sans trop vous poser de questions… jusqu’à votre retour en France où vous découvrez que les frais liés à l’utilisation de votre carte bancaire ont représenté plusieurs dizaines, voire centaines d’euro.

Vous avez alors la drôle de sensation d’avoir voyagé avec votre banquier ou du moins de l’avoir invité plusieurs fois à diner durant vos vacances.

C’est peut être le moment pour vous de vérifier ce que vous facture votre banque et pourquoi pas, de regarder d’un peu plus prêt la concurrence. En effet, même si vous ne partez pas souvent à l’étranger, évaluer ces frais reste tout de même un bon indicateur du coût global de votre banque et de son positionnement vis à vis de la concurrence.

  1. L’enquête
  2. Le taux de change
  3. Premières observations
  4. Résultats de l’enquête
  5. - Frais de retrait et de paiement hors zone euro (carte Visa ou Mastercard)
  6. - Les cartes prépayées
  7. - Comparatif des cotisations annuelles
  8. Mon conseil
  9. Plan

L’enquête

Pour déterminer combien coûte votre carte bancaire à l’étranger, j’ai pris en compte dans cette enquête 3 éléments :

  • Les frais de retrait aux distributeurs de billets
  • Les frais de paiement chez des commerçants
  • Le cout annuel d’une carte bleue VISA ou MASTERCARD, en distinguant la CLASSIC de sa grande soeur la GOLD

J’ai comparé plusieurs banques, en distinguant par commodité les banques dites en ligne, les banques traditionnelles, avec les nouvelles banques issues du monde de l’assurance ou de la grande distribution.

Pour faire bonne mesure, j’ai aussi pris en compte les nouvelles cartes rechargeables qui ont fait leur apparition en France il y a quelques années et qui sont encore peu connues du public.

Ce que je n’ai pas pris en compte: dans certains pays, des commissions sont susceptibles d’être perçues par la banque locale à qui appartient le distributeur de billet ou le terminal de paiement (Laos, Thaïlande, Vietnam notamment) pouvant aller de 1 à 5 euro. Ces commissions ne sont pas prises en compte dans cette enquête car elles varient de banque en banque et sont difficiles à connaître.

Le taux de change

L’utilisation de sa carte bleue dans un pays qui ne fait pas partie de la zone euro implique forcément une opération de change. Cette opération augmente le cout d’utilisation de la carte.

Deux facteurs sont à prendre en compte :

  • Le taux de change monnaie locale / euro. Il correspond au prix d’achat en euro de la monnaie locale. Le taux pratiqué peut être plus ou moins avantageux pour le détenteur de la carte
  • La commission de change que facture l’intermédiaire (VISA ou MASTERCARD)

Le taux de change retenu est celui qui apparaît sur votre relève bancaire lorsque l’opération est débitée de votre compte. Il correspond au taux interbancaire appliqué par VISA ou MASTERCARD au moment du traitement de l’opération. La commission (très faible) Visa ou MasterCard y est intégrée.

Ce taux nous est favorable car il correspond quasiment au prix du marché de la devise achetée et est souvent plus avantageux que celui pratiqué par les bureaux de change.

Pour connaitre le taux de change appliqué à votre opération en fonction de votre carte VISA / MASTERCARD

Premières observations

Check-icon 16x16  La meilleure option pour l’étranger est la carte Carrefour banque. Elle présente toutefois quelques inconvenants

Check-icon 16x16  Les banques qui pratiquent les frais les plus élevés sont sans surprise les banques traditionnelles

Check-icon 16x16  Les banques en ligne sont compétitives avec une préférence pour Boursorama

Check-icon 16x16  Les cartes rechargeables sont tres chères à l’utilisation

Check-icon 16x16  Certaines banques comme BNP PARIBAS ou HSBC sont tres chères. Toutefois, elles font parties d’un réseau bancaire (GLOBAL ALLIANCE pour BNP Paribas) qui permet de retirer gratuitement partout dans le monde

Pour connaitre les banques partenaires BNP Paribas / HSBC

Résultats de l’enquête

- Frais de retrait et de paiement hors zone euro (carte Visa ou Mastercard)

Les frais de retrait et de paiement des cartes GOLD/PREMIER sont identiques à ceux des cartes CLASSIC.

Pour illustrer cette enquête, j’ai pris comme exemple un retrait ou un paiement de 100 € effectué avec une carte Visa ou Mastercard, puis j’ai déterminé le montant de la commission bancaire.

Banques Internet
Banque Frais de retrait Retrait de 100€ Frais de paiement Paiement de 100€
Boursorama 1,99% 1,99 € 1,99% 1,99 €
Fortuneo 2% 2 € 2% 2 €
ING Direct 2% (mini 0,5 €) 2 € 2% (mini 0,5 €) 2 €
Monabanq 0,45% + 3,81 € 4,26 € 2% 2 €
La Net Agence 2,90% + 3 € 5,90 € 2,90% + 0,80 € 3,70 €
Hello Bank 2,90% + 3 € 5,90 € 2,90% + 3 € 5,90 €
Banques traditionnelles
Banque Frais de retrait Retrait de 100€ Frais de paiement Paiement de 100€
Crédit Agricole 2% + 3,20 € 5,20 € 2% (mini 1 €) 2 €
LCL 2,70% (mini 0,65 €) + 3 € 5,70 € 2,70% (mini 0,65 €) 2,70 €
Société Générale 2,70% + 3 € 5,70 € 2,70% + 1 € 3,70€
BNP Paribas 2,90% + 3 € 5,90 € 2,90% + 0,80 € 3,70 €
Caisse d'Epargne 2,80% + 3,20 € 6 € 2,80% (maxi 6,25 €) 2,80 €
La Banque Postale 2,30% + 3,30 € 5,60 € 2,30 € (mini 1 €) 2,30 €
HSBC 2,90% + 3,05 euro 5,95 € 2,90% 2,90 €
CIC 2,90 + 3 € (maxi 8,15 €) 5,90 € 2,90% (maxi 8,15€) 2,90 €
Autres banques
Banque Frais de retrait Retrait de 100€ Frais de paiement Paiement de 100€
Carrefour Banque 1,50% 1,50 € 1,69% 1,69 €
Allianz 2,50% + 4 € 6,50 € 2,50% 2,50 €
AXA Banque 2,50% + 3,50 € 6 € 2,50% 2,50 €

- Les cartes prépayées

Elles mériteraient à elles seules un article. Généralement, elles permettent trois types d’opération: retrait, paiement et transfert d’argent.

Elles ont l’avantage pour la plus part d’être anonymes et de ne pas être liées à un compte bancaire. Toutefois, la tarification de ces cartes est souvent complexe. Cette tarification comprend de nombreux frais qui la rendent peu attractive: frais d’achat de la carte, frais de gestion, frais de recharge, frais de transfert, frais de change, frais de retrait et de paiement. Pour plus d’information sur les méandres du marché des cartes rechargeables, je vous invite à visiter le site suivant.

Trois cartes ont retenu mon attention en raison de leur popularité : SFR Paycard, Transcach et Skrill.

Cartes prépayées
Société Frais de retrait Retrait de 100 € Frais de paiement Paiement de 100 €
SFR Paycard 3% (mini 4 €) 4 € 3 % 3 €
Transcach 3,5 % + 2€ 5,5 € 3,5% 3,5 €
Skrill 2,49% + 1,80 € 4,29 € 2,49% 2,49 €

- Comparatif des cotisations annuelles

La différence entre une carte CLASSIC et une carte GOLD/PREMIER est le montant de la cotisation annuelle.

De nombreuses banques ont mis en place des programmes de fidélisation qui remboursent le montant de la cotisation en fonction du montant des dépenses du détenteur de la carte.

Pour certaines banques comme FORTUNEO, HELLO BANK, BOURSORAMA la carte est gratuite, quelle soit CLASSIC ou GOLD

Cotisation annuelle
Banque Carte CLASSIC Carte Gold ou Premier
Fortuneo Gratuite Gratuite
Hello Bank Gratuite Gratuite
Boursorama Gratuite Gratuite
Monabanq 30 € 95 €
Caisse d'épargne 35,60 € 126,50 €
HSBC 37 € 130 €
Crédit Agricole 37 € 125 €
La Banque Postale 37,50 € 125 €
LCL 39,96 € 66 €
La Net Agence 40 € 132 €
BNP Paribas 40 € 132 €
Société Générale 41 € 134 €
CIC 37,75 € 130 €
Carrefour Banque 14 € 50 €
Allianz 33 € 121 €
AXA Banque 34 € 116 €

Mon conseil

1 – Si vous avez un compte ouvert auprès d’une banque traditionnelle, gardez-la. Elle reste incontournable pour de nombreuses opérations (crédit immobilier, découvert, relation clientèle ….). Je vous conseille plutôt d’ouvrir un second compte dans une autre banque pour profiter de ses avantages.

2 – Si la carte Pass Mastercard de Carrefour banque semble la plus intéressante sur le papier, l’idée d’ouvrir un compte chez Carrefour ne m’enchante pas vraiment. il s’agit d’une carte de fidélité et de paiement rattachée à un compte de crédit renouvelable avec un taux annuel effectif global élevé. A chaque utilisation de votre carte, vous devez préciser si vous achetez à crédit ou comptant. Il faut savoir bien utiliser cette carte pour profiter de ces (nombreux) avantages (crédit gratuit, faible commission, promotion sur certains produits…). Un mauvaise utilisation peut par contre vous coûter chère.

Si vous ne faites pas vos courses chez Carrefour, si vous êtes allergique au credit renouvelable ou si vous n’aimez pas que l’on décortique vos habitudes alimentaires pour vous proposer des promotions, cette carte n’est définitivement pas faite pour vous.

3 – Le mieux, à mon avis, est d’ouvrir un compte dans une banque en ligne telle que Boursorama. La carte est gratuite et la commission sur retrait et paiement est de seulement 1,99%. Il faut toutefois pouvoir justifier d’un revenu minimum de 1200 euro net/mois pour une VISA normale et 2400 € net/mois pour une VISA Premier, ou déposer 5000 € pour la VISA normale et 10 000 € pour la VISA Premier. Pour les couples, ces montants sont majorés.

4 – Si vous partez pour une courte période, vous pouvez aussi amener de l’argent liquide et changer sur place. Suivant le lieu et l’importance de la concurrence, vous pouvez bénéficier d’un excellent taux de change, qui pour certain sera encore plus avantageux que celui de VISA ou Mastercard.

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Plan

  1. L’enquête
  2. Le taux de change
  3. Premières observations
  4. Résultats de l’enquête
  5. - Frais de retrait et de paiement hors zone euro (carte Visa ou Mastercard)
  6. - Les cartes prépayées
  7. - Comparatif des cotisations annuelles
  8. Mon conseil
  9. Plan

 

3 Comments

  1. Nico75
    Feb 17, 2014 @ 15:47:58

    Les cartes prépayées peuvent s’avérer être une bonne alternative. En effet, si l’on compare les offres actuelles, on peut voir que des cartes de paiement comme Veritas MasterCard sortent du lot. Perso, j’ai choisi celle-ci mais il y en a tellement d’autres… Je vous laisse faire votre choix : http://www.undernews.fr/comparatif-meilleures-cartes-bancaires-prepayees !

    Bon courage à tous ;)

    Reply

  2. Nico94
    Feb 18, 2014 @ 16:22:22

    Bonjour,

    Moi j’ai opté pour une carte prépayée Veritas MasteCard ( ici: http://www.undernews.fr/banque-cartes-bancaires/carte-prepayee-veritas-mastercard-exigez-lanonymat-lors-de-vos-transactions.html ), vous en pensez quoi ?

    Les frais ont l’air correctes et c’est une véritable MasterCard :)

    Reply

    • Cyril REIBAUD Cyril REIBAUD
      Feb 26, 2014 @ 18:45:27

      La carte peut être utile, notamment pour les achats sur internet ou pour le transfert d’argent entre possesseurs de cartes Veritas. Toutefois, en voyage, je ne suis pas sur qu’elle soit la plus adaptée. sauf erreur de ma part, les frais de retrait dans un distributeur de billet sont de 4 € + 1,99% de frais de change, et il existe des frais de recharge par virement de 1,99% avec un minimum de 4€, ce qui ne la place pas dans le peloton de tête des cartes les moins chères.

      Reply

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